陈丹的博客随着银行卡收单市场规模近年来的不断扩大，在新型支付手段和支付工具层出不穷的同时，收单机构鱼龙混珠、秩序混乱，整个市场的市场风险也开始累积爆发。
10月7日，CCTV1焦点访谈栏目将关注目光对准了银行卡收单业务外包市场。随着越来越多的第三方支付公司获得央行授权，开展银行卡收单业务，为了把生
意做大，一些第三方支付机构开始与外包商合作，从外包商那收取代理费，同时让外包商去帮他们争抢客户。
今天，给大家介绍一套所谓的高科技金融服务系统，它的全名叫“销售点情报管理系统”。这么一说，相信大多数网友都会发蒙。其实，这个东西很常见，这就是我们俗称的POS机，就是买东西用来刷卡的那个小盒子。现在，这东西越来越先进，也越来越普遍，都能随身携带上门刷卡了，多方便呀。当然这方便背后必须要有严密和复杂的规则做支持；否则，您这么刷一下，钱也就一下没了。
两笔交易额异常 迟迟未到账
武汉的蒲女士开了一家宠物店，为了方便做生意，她想办理一个POS机。按说办理POS机应该去银行银联或者有牌照的第三方支付机构，但蒲女士觉得在银行申请POS机的手续过于繁琐。有朋友告诉她，想要弄个POS机其实并不难，网上就可以买到。经过搜索，她在天猫商城看上了一款叫做“达派支付VIP”的POS机。这款产品不仅价格便宜，而且承诺实时到账，费率低，比在正规机构办理要优惠得多。
因为图便宜又省事，2014年12月，蒲女士从网上买了这款POS机。开始使用时回款还算正常，今年2月，忽然有两笔交易发生了异常。蒲女士说：“有两笔钱都没有到账。中间有刷几百的，几十的那个都正常到了，只有那两笔大额的没有到。”这两笔钱数额都在2万元左右，那么她的钱究竟去了哪？到底是什么原因迟迟不能返款？带着这样的疑问，记者首先找到了深圳市达派支付有限公司，蒲女士用的POS机就是从这家公司买的。
POS机公司：客户资金由第三方机构结算
深圳市达派支付有限公司负责人告诉记者，全部数据丧失了。他们只是给上海一家名为优乐网络科技股份有限公司的企业做POS机代理，只管卖机器，并不承担给客户结算资金的业务，给客户结算资金的业务，只有有第三方支付牌照的机构可以做，优乐公司就是这样的机构，所以商户们的钱都是由优乐来结算，问题出在他们那里。根据优乐公司网站上的地址，记者在上海找到了这家公司。办公室的门上虽然还贴着上海优乐的标识，但公司早已不见了踪影。上海万达广场工作人员告诉记者，优乐公司两个月之前就搬走了。
记者辗转联系上了这家公司的负责人，提出想见面了解下情况。负责人表示，他们单位现在没地方了，见了他也没有用，没地方见。
优乐公司负责人：由北京银联商务结算
这位负责人承认之前商户的款项都是由优乐进行结算，但这些没能及时返还的款项，则跟优乐没有关系，应该是走了其他公司结算的通道。记者经过调单查询，发现蒲女士其中一笔没有到账的款项确实是由另一家第三方支付机构——北京银联商务有限公司来结算的，随后记者又来到了北京银联商务。
北京银联商务有限公司产品创新部负责人说，北京银联商务作为第三方支付机构，与很多外包商合作，江苏酷刷公司就是其中的一家，蒲女士的款项是酷刷公司让打到指定账户上的。记者查询单据显示，蒲女士的钱有一笔打进了一个叫做北京罗天世纪商贸有限公司的账户，另一笔钱，则打到了上海的一家公司。
两家公司一个老板 均无第三方支付牌照
那么江苏酷刷又是一家什么公司呢？为什么让北京银联把蒲女士的钱打到别人的账户上呢？记者调查发现，酷刷公司曾和上海优乐在同一楼层办公，现在已经人去楼空，连个影都找不到。像蒲女士这样的商户原本是上海优乐公司的客户，为什么她的资料会被酷刷公司拿走交给北京银联商务，并委托北京银联商务作为支付方给他们打款呢？上海优乐和江苏酷刷到底是什么关系呢？记者再次拨通上海优乐负责人的电话。上海优乐负责人说：“酷刷跟优乐原来是一个老板。”
原来，酷刷就是优乐老板成立的一个公司，没有第三方支付牌照，平常作为优乐的外包商委托优乐帮忙承担资金结算业务。对于蒲女士的返款要求，酷刷公司这样回应：“本来公司都已经没有了，我只能告诉你现在公司只能分批给你们解决，每个月看钱进来多少，多的话多打一点，少的话少打一点。”
银行工作人员：上海优乐存在违规操作
为了进一步了解情况，记者找到负责第三方支付机构监管的中国人民银行上海分行。这里的工作人员承认，上海优乐确实存在违规操作，但具体哪违规，他们没有透露，只是说正在处理。他还告诉记者，从蒲女士的这张单据上看，未返款项是北京银联商务进行的结算，应该去找他们。
对此，北京银联商务公司的态度是：“我（与酷刷公司）之前就已经停止合作了，跟我没有任何关系了，而且这个钱已经还给他（酷刷）了。”
看来蒲女士想尽快拿回钱是没有什么指望了，本想省点事占点小便宜却没想到给自己找了这么大麻烦。遇到这种事的不只蒲女士一位，最近很多商户都反映从网上购买的POS机遇到了不能按时返款的事。那么这样的事到底有没有人管呢？
缺少监管利益驱使 POS机市场混乱
据了解，2011年之前，商户只能通过银联和银行办理POS机，办理时商户不仅要提交营业执照、开户许可证、组织机构代码证、税务登记证、身份证等资料，还需经过严格的评估并且营业额达到一定数额才能办理，可以说要求非常严格，后来，越来越多的第三方支付公司获得央行授权，开展银行卡收单业务，这原本是为了促进互联网金融服务的发展，但随之也带来了一些问题，一些第三方支付机构为了把生意做大，和很多外包商合作，从外包商那收取代理费，同时让外包商去帮他们争抢客户。在利益的驱使下，他们往往不对外包商进行严格审查，就把POS机的安装经营权下放给他们，这些外包商为了能赚到钱绞尽脑汁地在POS机上做手脚，搞乱了POS机的市场。他们有的通过网店销售，有的直接上门推销POS机，不管是谁，只要掏钱就可以买，不用办理任何手续，只需上传自己的基本资料就可开通使用。有的第三方支付机构甚至把自己经过央行严格审批好不容易才拿到的第三方支付牌照转租、出借给外包商，让他们拿着自己的牌照在外面胡作非为。
如果通过正规途径办理POS机，POS机的发放单位会和商户签署协议，商户可以清楚地知道自己的钱来由谁结算，但像蒲女士等商户从网上购买的POS机根本没有和任何机构签署协议，所以自己的钱由谁来结算他们并不清楚，结算方变更，也没有任何人通知他们。他们的资料掌握在外包商的手里，他们可以随意给商户变更结算单位，甚至改变结算账户。就像蒲女士遇到的这事，开始是由上海优乐结算，后来莫明奇妙被外包商酷刷改为了由北京银联商务结算，收款账户也被改变了。
而按照规定，改变结算通道本应在银行的监管下进行，为什么没有任何资质的外包商可以随便替客户转换结算通道呢？银行方面是否发挥监管的作用了呢？中国人民银行上海分行工作人员表示：“可能是没有牌照的，人民银行是管有牌照的机构。现在就是说人民银行管，就是管受理机构。”
原来，像酷刷公司这样没有第三方支付牌照的外包公司，并不在央行监管范围内，但实际上，他们已在银行卡收单业务中扮演着举足轻重的角色，问题也往往出现在外包商身上，他们在开展POS机业务时，时常出现的情况不只是一层代理二层代理，甚至是层层代理，由此导致他们销售的POS机在结算流程上比通过正规渠道办理的POS机更为复杂。正规渠道办理的POS机结账时只经过一次清算，客户刷完卡后，由银行或者第三方支付机构直接和商户进行结算；而外包商办理的POS机则是客户刷完卡后，银行、第三方支付机构先把钱打到其他账户，然后再由其他账户转给刷卡商户，商户的钱在中间环节要倒一手甚至是好几手，才能回到他们的账户里，这多出来的一个甚至是几个转款环节，给商户安全拿到返款增加了很大风险，是央行竭力打击的一种结算方式。
为了规范银行卡收单业务外包管理，维护银行卡市场秩序，今年6月底，中国人民银行发布了《关于加强银行卡收单业务外包管理的通知》，其中规定，因外包服务机构原因导致特约商户、持卡人、或发卡银行资金损失的，收单机构应全额承担先行赔付责任。也就是说，再有人出现和蒲女士遇到的类似问题，就有了解决的办法，由收单机构先行赔付。
同时，这样的管理办法也将有效约束第三方支付机构，促进第三方支付机构在发展外包商时，提高门槛，严格审查。那么是否有了这样的强制办法，就能从根本上杜绝POS机市场的乱象呢？记者在网上输入POS机，仍可以看到各种POS机在大肆销售，而通过这样的渠道办理的POS机，还是很难保障资金的安全。
商户想要保障 需通过正规途径办理POS机
目前对于网上或其他渠道销售POS机的现象，并不明确是否允许，只能根据央行的内部规定进行处罚，也没有上升到法律层面。商户的回款如果想要有保障，唯一的办法就是通过正规的途径办理POS机。
“第三方支付”的任务，就包括在互联网交易中代收和保管货款，它的功能，通俗讲，有点像过去的保人。可谁能保证这一点？法！在现代社会的交易中，特别是面儿都见不到的互联网金融服务中，只有依据法定条件设立，并依法受到监管的企业，才有保障。对这一点，监管部门和全社会都要不断加深认识；制度建设、规则意识，包括公众的风险意识，都应该按照时代进步的要求不断加强；只有这样，才能织出一张安全、便利的“金融互联网”。
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